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隨著時代的變遷,保險需求也隨之改變,根據現代保險健康理財雜誌今年一月公布的第二十三回「全國消費者壽險購買行為調查」顯示,醫療險、年金險、還本型壽險、長期照顧險與殘扶險為民眾會選擇再購的人氣前四名,全是「自己用得到」的保險,表示民眾的保險需求已從「利他」轉為「利己」。

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因應人口老化社會,金管會二○一四年宣布實施保單活化政策,開放民眾可將手上非投資型終身壽險,轉換為同一家公司的醫療險、長照險或年金險,以求適度解決長壽風險問題。

然而保單活化已發展二年多,推動進展卻如牛步,至今年六月底,申請活化總件數僅三八三○件,原保單轉出的保價金或解約金總計十二億四五五六萬元;而截至今年七月底,共有四家保險公司接到申請保單活化後反悔取消,合計件數達一三七件。

為何保單活化的推展不如預期?朝陽科技大學保險金融管理系助理教授余祖慰認為,保險公司宣導力道仍不足夠,由於金管會強調,保險公司不得以此次保單轉換服務獲利、業務員沒有佣金或獎勵金,以維持轉換過程正義,對業務員來說,沒有誘因推廣動力,加上公司內部可能還有其他主力商品在銷售,因此推廣保單活化的進度就遭順延。

第二,對保險公司來說,轉換為醫療險、長照險,損失率較壽險高,「這是保險公司的兩難」,健康險、長照險商品賣愈多,保費收入愈高,相對地,理賠成本也跟著墊高。 第三,保戶仍想保留壽險給付功能,作為資產配置或留給子女的遺產。

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所謂的「保單活化」即是保單轉換,也就是「功能性契約轉換」。其實過去壽險公司已有提供保戶保單轉換服務,但多半侷限同險種轉換,例如定期壽險轉終身壽險,前年才擴大到保單跨險種轉換。

民眾可將現有終身壽險保單,包括平準型終身壽險、增額型終身壽險、和還本型壽險,轉換為終身醫療險、長期照顧險或遞延年金險。

換言之,原本終身壽險的身故給付,僅能在自己過世後,由家眷或受益人請領受惠,如今國人的平均餘命不斷延長,老後生活所需反而更加迫切,不如將「用不到」的壽險功能,轉換為「自己可用」的保險。

擁有多餘壽險保障 適合轉換 至於到底哪些人適合保單轉換,新光人壽副總經理陳坤福建議,符合以下條件的人,可以考慮保單轉換:

條件一:倘若不幸身故,壽險可以支付房貸、車貸或子女扶養長大的費用,確認自己有多餘壽險保障,才進行轉換。

條件二:手邊沒有年金險、醫療險、長照險。

條件三:退休準備金不足,也就是說,目前的理財規劃,不足以支應老化後的生活需求。 若從年齡來看,哪些人適合保單活化的服務?如何配合自身保險需求,強化保障、又能避免出現保障缺口?

陳坤福表示,花甲之年的屆退休族即將面臨收入中斷、生活費用及老年醫療費及照護費用來源問題;因此,應儘快檢視自己的醫療、長照保障是否足夠;如果不足,這個年紀欲重新投保,保費並不便宜,此時可以運用保單轉換,在不增加經濟負擔的情況下,將原持有的傳統終身壽險保單,轉換成長照險或醫療險,藉此提升、優化保障。也可將原壽險保障轉換為退休年金,提升老年生活品質。

活化六大注意事項 搞懂才轉

對於保單活化,應有以下認識: 關鍵一 轉換金額計算方式

簡單來說,主要依據保戶年齡、身體狀況等,用原終身壽險試算出保單價值準備金,再依保單價值準備金給予醫療、長照、年金給付,並且,大多保險公司不開放自費增購保額。如果保單價值準備金產生差額,可能須由保戶補繳保費,或由保險公司退還差額。

須注意的是,不是壽險保額高,轉換後的保額就會高,保單價值準備金是由保費繳交的多寡及其他條件所精算的結果,民眾應請業務員估算保單價值準備金,可以選擇一張終身壽險保單保額全數轉換,也可以部分保額轉換為一張、多張年金險、健康險、長照險。

值得注意的是,因轉換前後的保單提供的保障不同、性質也不同,陳坤福提醒,轉換後可能因生存時間長短或理賠給付等不同狀況,出現總領金額低於未轉換前傳統壽險的身故保險金金額。

關鍵二 投保年齡

轉換後險種計算的保費,是以原保單投保年齡計算,也就是說,假設阿珠六十五歲考慮入手一張長照險,若新買一張保額為每月二萬元、一次保險金二十四萬元的保單,總繳保費要一二三萬元;但她想到有一張四十五歲購買的終身壽險,進行保單轉換,是以四十五歲年齡計算,只要扣保價金六十六萬元,保費將比六十五歲的阿珠再購買一張保單來的便宜。 關鍵三 體檢 民眾在五十歲以後購買健康險,保險公司會要求先做身體檢查,若是長照險,則是四十五歲以上;目前有些壽險公司,將可轉換的醫療險、長照險體檢要求年齡放寬到六十五歲以上、一定保額以下,可不必事先體檢,即可申請轉換。

關鍵四 後悔期

金管會明定保單轉換,業者須給民眾三年的後悔期,遠超過現行一般投保的十天契約撤銷期,只要這三年未申請理賠金,就能轉回原有壽險,但是假若年金險已領過年金;健康險已申請過理賠金就不得轉回;被保險人過世,家人或受益人也不可要求回復壽險,來領取舊保單身故給付。

例如佩佩於四十五歲投保一張保額三百萬元的終身壽險,六十五歲時將二三○萬元壽險保單轉換為年金險,保證給付三十年,每年可領五萬元,剩下七十萬元保留壽險保障。沒想到,佩佩開始領年金的第二年就過世了,因已啟動給付,無法轉回壽險,受益人只能領回保南投縣竹山鎮影音交友證給付的一五○萬元及七十萬元身故理賠金,共計二二○萬元。 關鍵五 保單利率

轉換後新保單的預定利率採取的是目前市場的利率,然而,過去高預定利率時代,利率可能有六~八%水準,但轉換後,可能約二%,遠低於舊保單。

不過,余祖慰表示,雖然預定利率由高轉低是保單活化致命傷,但如果老年生存照顧保障不足,有家族病史、發生重大疾病機率高,手上也沒錢再買其他保險,就不該眷戀舊保單的高預定利率。

關鍵六 轉換後可貸款、解約? 由於健康險幾乎沒有保單價值準備金,因此無解約金,且不得辦理保單借款。轉換為年金險者,年金開始給付後,不得辦理解約、保單貸款或縮小保額,亦無壽險保障。至於長照險,若未含身故給付,不提供保單借款和解約金。

保單活化範例-計劃A 秦小姐於45歲時投保20年期保額300萬元的終身壽險、年繳保費57,000元。65歲繳費期滿後,因丈夫已經過世,又沒有子女陪伴。

年金險

為增加生活財源,他考慮66歲開始請領年金,每年希望能領5萬元,將壽險保額230萬元轉為年金險,經試算,每年可領5萬元,保證期間30年,合計可領150萬元,加上原保單的壽險保障70萬元,至少可領220萬元;到110歲契約終止的,總計可領295萬元。

健康險 若轉為住院醫療終身保險,他希望擁有帳戶型住院日額2,000元、醫療給付最高500萬元的保障,經估算,須轉換壽險99萬元的部分,才能有住院日額2,000元的保額,並且加上原壽險保障,最高總領回可達到701萬元。

長照險

若轉換為長期照顧保障,秦小姐希望每月可有2萬元長照給付,因此計畫將壽險保額174萬元進行轉換,一旦進入長照狀態,首次可領24萬元,往後每月可領2萬元,最長可領15年,由於長期照顧給付上限為384萬元,因此加上壽險,最高總領金額為510萬元。

保單活化範例-計劃B

蔡先生30歲時投保終身壽險,保額300萬元,到了51歲,審視目前財務,認為無法支應退休後的生活收入,同時考量家族患有阿茲海默症,自己患病機率較高,需要長期照顧服務,考慮將保單進行轉換,經試算,將壽險287萬元部份轉為年金險及長照險。52歲之後,年金險每年可領12萬元、保證領取30年;長照險的部分,若蔡先生達長期照顧狀態,可先領取「長期照顧一次保險金」24萬元,每年再領24萬元,最高可領16次,共領408萬元。

※以上各保單活化試算參考各壽險公司保單活化專區

工商時報【于國欽】

辛棄疾《青玉案》:「東風夜放花千樹,更吹落,星如雨。寶馬雕車香滿路。風蕭聲動,玉壺光轉,一夜魚龍舞。蛾兒雪柳黃金縷,笑語盈盈暗香去。眾裡尋他千百度,驀然回首,那人卻在,燈火闌珊處。」

■于謙《落花吟》:「昨日花開樹頭紅,今日花落樹頭空,花開花落尋常事,未必皆因一夜風。人生為樂須少年,老後看花亦可憐,典衣沽酒花前飲,醉掃落葉鋪地眠。…莫遣花飛江上去,殘紅易逐水東流。」

我們都看過印度人吹笛,蛇隨之緩緩起舞,多數人看了都大為驚嘆,以為笛聲真有魔力,事實上,印度的眼鏡蛇是聾的,聽不見笛聲,聞笛起舞只是假象,而非真相。

宋代詞人晏殊說:「昨夜西風凋碧樹」,辛棄疾說:「東風夜放花千樹」,花開花落好像和東風、西風有關,但明代于謙卻說:「昨日花開樹頭紅,今日花落樹頭空,花開花落尋常事,未必皆因一夜風。」于謙說得比較有道理。

花開花落與東風、西風原無關係,只是透過詩人的想像,讓我們產生了美學上的聯結,其因果關係未必正確,但這是藝術,也算雅事一件。然而,若是科學、政策上的因果關係,便不可以如此隨興聯結,否則將因誤判而付出極大的代價。

牽強的漂亮話

例如美國經濟學家拉弗爾(Arthur Laffer)於1980年代畫出一條拉弗爾曲線,認為調降稅率可以增加稅收,穩定財政,於是雷根在總統任內大舉降稅,然而降稅結果不如拉弗爾的預期,政府債務激增,債務餘額占GDP比率由雷根上台之初46%升至其下台時的56%,降稅能否救經濟,不言可喻。

我們歷來也相信,透過擴大政府支出可以提振經濟,於是十多年來時而有5年5千億、4年5千億的振興方案,然而基於預算審查曠日費時,這些方案非但無法立竿見影,反倒蓋出一堆蚊子館、蚊子馬路,振興經濟效果杯水車薪,而財政卻每每因此雪上加霜。

還有我們經常會看到政府提一些出口拓銷方案、開一些全球招商大會,當數月之後出口好轉,政府就會說「拓銷方案已初見成效。」而如果外商來台投資於數月後出現幾筆大數字,也會聽到官員津津樂道:「招商成果已經顯現。」

事實上,仔細比對會發現,出口成長的關鍵與拓銷內容並沒有太大關係,而外商來台投資則早在多年前已著手規畫,只不過剛好於此刻遞案,硬把兩者扯在一起,說政策已帶動經濟成長,實在牽強得很。

屏東縣佳冬鄉情趣芳香精油吹牛傷害台灣經濟

我們不是說政府政策全是無效的,例如1980年建立科學園區,由行政院開發基金出資成立台積電,這都是極有遠見,其對台灣經濟的助益已綿延20餘年。然而,政策效果不可能像「吹笛舞蛇」如此地如響斯應,或像一夜東風吹來,次日便遍地開花,這是神話,絕對是虛假的、牽強的、騙人的,這樣的政策愈多,牛吹得愈大,就顯示政府愈無能,對台灣經濟的傷害也就愈大。

遺憾的是,政府這些年經常在追求「吹笛舞蛇」的虛假政績,看到2012年出生人數升逾22萬,便以為鼓勵生育政策已奏效,看到婦女勞參率升逾50%又以為是育嬰假政策的功勞。事實上,出生嬰兒升逾22萬只是因為那一年是龍年,而婦女勞參率升高,則是近20年女性受高等教育比率逐年成長的結果。

綜言之,面對台灣今日的經濟困境,改善投資環境及提高文官熱情才是治本之道,至於昔日「吹笛舞蛇」、「遍地開花」的施政思維,則應速速丟棄。

鉅亨網劉祥航 綜合報導

由於負利率實施後,造成投資實物資產的吸引力增加,大宗商品投資來到金新北市板橋區自慰套融危機後的新高。不過,在金屬及原油價格漲勢受阻之後,分析師憂心,投資潮恐怕將出現逆轉。

據《路透》報導,巴克萊 (Barclays) 統計,今年前 7 個月,已經有約 510 億美元資金,湧入大宗商品資產,為 2009 年以來新高。

商品價格在今年 6 月來到高峰,上漲 11%,但接下來已經回吐大部分漲幅。去年指數下挫 23%。

這波漲勢由短期投機資金主導,但長期投資人因此傾向離開,而投機資金見已無利可圖後,也可能獲利出場。先前因為擔憂中國經濟成長放緩,原油、金屬等商品供應過利,大宗商品價格已經連續多年下滑。

讓分析師會擔心的是,今年進入市場的資金主要是短線進出,而不是來自長線投資的退休基金經理人。從數據上看,2015 年大宗商品獲 395 億美元的投資資金流入,但下半年又流出 459 億美元,全年為淨流出 63 億美元。

巴克萊商品研究主管 Kevin Norrish 表示,今年大宗商品的需求,是投資人的戰術考量,除非下半年大宗商品仍有不錯的回報,資金才不會外流,但這不太可能。

Norrish 觀察,許多大型退休基金及其他長期投資人,整體上正削減這部分的長期持有部位。

同樣追蹤大宗商品投資流向的花旗 (Citigroup Inc.) 分析師 Aakash Doshi 表示,9 月通常是商品季節性疲軟的時刻,價格短期內可能是盤整或稍微走弱,被動指數型產品的資金預計將流出。
如果從今年 1 月底的低點來看,布倫特原油價格漲幅高達 80%,但此後已難以創高。

Standard Life Investments 策略師 Frances Hudson 指出,在低利率及負利率的背景下,對實物資產的投資興趣重新被燃起,不過 Standard Life 更偏好基礎設施、房地產及私募基金,高於對大宗商品的興趣。因為對許多投資人來說,這只是個短期停留之處。

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